宠物“看病贵”多家险企纷纷入局打造数字化宠物险

　　对于现阶段的宠物险种而言，很多宠物主人表示并不了解市场上的宠物保险产品，不知如何挑选。也有部分养宠人士对于现在多家保险机构推出的爱宠专属保险、宠物医疗保险产品，仍处于观望状态，大部分投保人在投保时大概率选取知名的险企或宠物医院、门店的推荐等。

　　目前，虽然宠物保险获得的关注度有明显提高，但市场上相关产品的供给还较少，属于小众险种。我国设有宠物保险的保险公司数量甚少，且基本只在北京、上海等大城市开展宠物保险业务。相较于世界上宠物险覆盖率最高，宠物险投保率达40%的国家瑞典，我国的宠物保险仍处于起步阶段，面临着各种需要解决的问题，但也有着强烈的需求和巨大的发展空间。

　　宠物险种五花八门

　　宠物医保性价比堪忧

　　目前已有的宠物医疗类保险，不仅涵盖宠物伤人、宠物受伤、宠物染病的宠物保险;还包括针对犬类宠物健康的宠物医疗保险等。

　　虽然我国宠物保险发展已久，但至今仍处在市场培育阶段，不少保险产品未能精准把握用户需求，未能准确定义宠物的疫病和疾病症状。导致在宠物险赔付时，无法判断整个诊断过程、诊疗方案、诊疗费用是否合理，造成了宠物诊疗费用和赔付额度的不可控性，购买的宠物险也被宠物主吐槽称，大病不够用、小病用不到。

　　我国的宠物医疗行业还未实现规范化运营，存在过度医疗的情况。加上判断宠物的病因比较困难，就诊时只能依靠各种检查找出病因。宠物的药品、检查费用又比人高出很多，这就导致保险公司很容易亏本。在识别宠物上存在一定的困难，有些养了多只宠物的用户只买一份保险，几只宠物看病时轮流使用，甚至还有恶意骗保的人利用这一漏洞骗取理赔。因此，保险公司设置的保险金额不会太高，或者保额较高但也设定了较高的免赔额。这样一来，用户觉得性价比并不高，自然也无法更好的激发购买险种的欲望。

　　就现在的宠物险市场而言，哪家险企能够改善产品的性价比和理赔体验，就能解决宠物经济时代宠物看病的刚需问题，就能脱颖而出，占领宠物险市场。但目前宠物医疗保险尚需多处打磨，不仅需要对宠物的治疗费用定制标准，还需要加强对定点医院的认证管理及日常监督从而促进宠物险市场的有序平稳发展。

　　庞大的消费市场

　　如何购买适合的宠物险

　　在科技加速赋能保险的时代，宠物保险也受到了科技的助力加持，保险企业针对宠物身份识别的问题，引入了AI鼻纹识别验证技术，宠物的鼻纹类似人的指纹，不会随着成长发生变化，具有唯一性和不变性。

　　饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，AI识别通过后就能申请理赔，该识别技术不仅有效提升了产品风控并降低产品门槛，或许还可改变市面上以往保险产品的骗保困境，为宠物医疗险市场带来新的契机。

　　目前，市场上的宠物医疗险产品虽然不多，但保障内容差异较大。纵观宠业险市场，目前宠物医疗保险的投保要求大体可分为三类：植入芯片投保、凭户口投保、拍照投保(分别按鼻纹识别、照片识别、OCR身份识别)。但由于目前芯片技术尚不成熟，给宠物体内植入芯片，会影响宠物身体健康，因此，建议宠主们最好选择户籍投保和拍照投保的宠物医疗险产品。在选择拍照投保的产品时，也建议选择科技水平高、图片识别技术好的保险公司产品，减少未来的理赔纠纷。

　　投保方式确认好后，还需要考虑宠物医疗险选择的约定疾病定义清单，清单中一定要覆盖宠物的常见疾病，这些疾病的发病率相对高，出险理赔的几率也高。如果预算足够，选择覆盖疾病更多、赔付比例更高的产品，可以大大降低宠物生病的医疗自付费用。

　　投保方式，投保险种都选择恰当后，还可查看险种内是否包含认可的理赔医院。在投保时，根据居住地，选择周边临近的宠物医院和宠物店，也能减少宠物生病的自费费用。

　　我国宠物数量，现今已达到9900多万只，宠物消费也逐年大幅增长，但宠物保险参与率仍不足1%。宠物人士的参与率虽不高，但保险公司认为市场潜力仍然是一片蓝海，随着宠物险需求的不断增长，未来也会不断出台高质量的政策推动市场平稳健康的发展。